Einkommen & Lebensstandard

Als Arbeitnehmer erhalten Sie trotz Arbeitsunfähigkeit eine Lohnfortzahlung. Diese gilt für die ersten sechs Wochen Ihrer Krankheit. Ab dem 43. Tag wird Ihnen dann Krankengeld ausgezahlt. Dieses beträgt in der Regel jedoch nur 70 % Ihres Bruttolohns oder 90 % des Nettolohns (der niedrigere Wert dient als Berechnungsgrundlage). Von diesem Wert werden zusätzlich Ihre Anteile an den Sozialversicherungen abgezogen.

Mit einer Krankentagegeldversicherung gleichen Sie diesen Einkommensverlust aus. Auch Freiberufler oder Selbständige können einen Vertrag nach individuellem Bedarf abschließen.

Beispiel

• KTG von 15 € pro Tag vereinbart

• insgesamt 12 Wochen (84 Tage) Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Krankheit/Unfall

• Sie erhalten somit 630 € (42 Tage à 15€)

• bei einem Gehalt von 2.000 € netto hätten Sie durch das Krankengeld nur Anspruch auf ca. 1.580 €

Für wen empfehlenswert?

• Alle Arbeitnehmer, Selbstständige oder Freiberufler

Kosten

• Abhängig von diversen Faktoren (z.B. Tagessatz, Vergütungsprämien und Alter)

• Tarife mit ausgewogenen Vertragsbedingungen liegen preislich bei ca. 50 Cent pro 1€ Tagessatz (bezogen auf eine 30-jährige Person)

Wichtige Leistungsmerkmale

• Keine Karenzzeit bei gesundheitlichen Rückfällen

• Möglichkeit der Leistungserhöhung ohne gesundheitliche Nachprüfung

• Wartezeiten bei bestimmten Erkrankungen

Optionale Bausteine

• Leistungen auch im Ausland

Durch Unfälle oder schwerwiegendere Krankheiten kommt es manchmal dazu, dass ein Mensch nicht mehr in der Lage ist, seinen Beruf auszuüben. Neben der körperlichen bzw. psychischen Belastung in dieser Situation kommt hinzu, dass auch finanzielle Sorgen aufkommen. Im Informationstext zum Krankentagegeld sehen Sie schon eine erhebliche Lücke im monatlichen Einkommen aufklaffen. Doch wie sieht es aus, wenn nicht nur ein Teil, sondern das gesamte Einkommen auf Dauer wegbricht?

Der bevorzugte Weg ist die Absicherung des Einkommens über eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Schauen Sie sich das kurze Video auf dieser Seite an und machen Sie sich selbst ein Bild davon, inwiefern eine solche Situation Sie finanziell beeinflussen würde.

Beispiel

• Sie verdienen derzeit 3.000 € brutto/2.000 € netto pro Monat

• Nach Ablauf des Krankengeldes erhalten Sie die halbe Erwerbsminderungsrente (ca. 20 % vom derzeitigen Bruttogehalt)

• Sie erhalten somit ca. 600 € (abzüglich Sozialversicherungen)

• Über die abgesicherte monatliche Summe von rund 1.400 € können Sie über eine BU-Versicherung Ihren Lebensstandard halten

Für wen empfehlenswert?

• Alle Arbeitnehmer, Selbstständige und Freiberufler

Kosten

• Abhängig von diversen Faktoren (z.B. Absicherungssumme, Gesundheitszustand, Beruf oder eingeschlossene Zusatzleistungen)

Wichtige Leistungsmerkmale

• Höhe der Absicherung

• Definition der Leistungsauslöser

• Optionen für Nachversicherungen oder Berufswechsel

• Karenzzeit

Optionale Bausteine

• Unterstützung bei Wiedereingliederung

• Soforthilfen

• Unterstützung bei zusätzlichem Pflegebedarf

Mit der privaten Unfallversicherung (PUV) ergänzen Sie Ihren Schutz aus der gesetzlichen Unfallversicherung (GUV). Die GUV deckt i.d.R. nur Unfälle in einem unmittelbaren Zusammenhang mit der beruflichen Tätigkeit ab (sofern Sie angestellt sind bei einem Unternehmen). Mit der PUV genießen Sie über die berufliche Tätigkeit hinaus auch im privaten Bereich bzw. bei Unfällen im Ausland Versicherungsschutz.

Der Kern einer solchen Versicherung sind die Grundsumme und die sogenannte Gliedertaxe. Diese beiden Parameter beschreiben, welche Leistung ausgezahlt werden kann und welche Bedingungen dafür erfüllt sein müssen.

Beispiel

• Grundsumme: 100.000 €

• Gliedertaxe: Verlust der Sehfähigkeit auf einem Auge bei 50 %

• Entschädigungssumme dementsprechend 50.000 €

Des Weiteren können diverse Zusatzleistungen eingebunden werden wie z.B. kosmetische Operationen nach einem Unfall oder eine Unfallrente.

Für wen empfehlenswert?

• Optionale Versicherung

• Besitzer von Wohneigentum (Umbaumaßnahmen)

• Ausübung von Freizeitaktivitäten mit erhöhtem Risiko

Kosten

• Abhängig von diversen Faktoren (z.B. Grundsumme oder eingeschlossene Zusatzleistungen)

• Tarife mit ausgewogenen Vertragsbedingungen liegen preislich bei ca. 15-25 € pro Monat (Grundsumme 100.000 €)

Wichtige Leistungsmerkmale

• Höhe der Grundsumme

• Ausprägung der Gliedertaxe

• Progression ("Bonus" bei schwerwiegenderen Unfällen)

• Erweiterter Unfallbegriff (z.B. Einwirkung auf Muskeln und Sehnen)

Optionale Bausteine

• Unfallrente

• Soforthilfen

• Krankenhaustagegeld

Die Risiko-Lebensversicherung ist für alle Fälle geeignet, in denen der Tod einer Person zum Verlust des derzeitigen Lebensstandards für die Hinterbliebenen führen würde. Denken Sie zum Beispiel an eine Familie mit Eigentum und Kindern in sehr jungem Alter. Ein Elternteil verstirbt und dementsprechend fällt auch das Einkommen und die tägliche Unterstützung beim Haushalt, bei der Kindererziehung oder sonstigen Aktivitäten weg.

Beispiel

• Besitz von Eigentum und zwei Kinder

• Restkredit in Höhe von 200.000 € (monatliche Rate von 1.000 €)

• Ein Elternteil verstirbt (beide mit einem Nettoeinkommen von 2.000 €)

• Monatliche Kosten des Haushaltes insgesamt 1.800 € (zuzüglich Kreditrate)

• Der hinterbliebene Partner kann die Kosten nicht mehr alleine decken

• Eine RLV in Höhe der Restschuld verhindert den Verlust des Eigenheimes

Für wen empfehlenswert?

• Optionale Versicherung

• Für alle Besitzer von Eigentum

• Familien mit Kindern

• Paare mit merklichem Unterschied im Einkommen

Kosten

• Abhängig von diversen Faktoren (z.B. Versicherungssumme, Verlauf der Versicherungssumme oder Anzahl der versicherten Personen)

Wichtige Leistungsmerkmale

• Höhe der Absicherungssumme

• Optionen für Nachversicherungen

• Versicherungsschutz gilt weltweit

Optionale Bausteine

• Soforthilfe

• Überkreuzversicherung

Einige Konstellationen von Alter, Beruf und Gesundheitszustand können dazu führen, dass der Abschluss einer BU-Versicherung nicht möglich ist.

Optional möglich wären in diesem Falle:

• Grundfähigkeitenversicherung

• Funktionsinvaliditätsversicherung

• Dread-Disease-Versicherung

Für die Fragen zum gesundheitlichen Zustand werden meist die letzten 5-10 Jahre abgefragt. Unter Umständen müssen diese Versicherungen also nicht dauerhaft abgeschlossen werden sondern, können als Übergangslösung zumindest einen Teil des finanziellen Risikos abdecken.